GKV-Reform: Was sich für Versicherte ändert und ab wann

Die GKV-Reform ist beschlossen, doch nicht jede Regel gilt sofort. Das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz wurde am 29. Juli 2026 verkündet. Der überwiegende Teil trat am folgenden Tag in Kraft, die für Versicherte besonders sichtbaren Änderungen verteilen sich jedoch auf 2027 und 2028. Gleichzeitig sind einzelne Rechengrößen für 2027 noch nicht endgültig festgestellt.

Für eine verlässliche Planung muss man deshalb drei Ebenen auseinanderhalten: bereits geltendes Recht, beschlossene Änderungen mit einem späteren Starttermin und Werte, die im Oktober 2026 noch ein weiteres Verfahren durchlaufen. Dieser Beitrag ordnet die Reform aus Sicht gesetzlich Versicherter ein. Im Mittelpunkt stehen Eigenbeteiligungen, Zahnersatz, Familienversicherung, Krankengeld und Beiträge. Vergütungsregeln für Leistungserbringer werden nur dort erklärt, wo sie für Patienten praktisch relevant sind.

Das Wichtigste auf einen Blick

Thema	Regel 2026	Beschlossene Änderung	Beginn
Viele Arznei- und Hilfsmittel	10%, mindestens 5 €, höchstens 10 €	10%, mindestens 7,50 €, höchstens 15 €; nie mehr als der Preis	1. Januar 2027
Stationäre Behandlung	10 € je Tag, grundsätzlich höchstens 28 Tage im Kalenderjahr	15 € je Tag; die Begrenzung der Tage bleibt bestehen	1. Januar 2027
Zahnersatz	Festzuschuss 60%, mit Bonus 70% oder 75%	50%, mit Bonus 60% oder 65%	1. Januar 2027
Belastungsgrenze	2% der jährlichen Bruttoeinnahmen zum Lebensunterhalt, 1% bei anerkannter schwerwiegender chronischer Erkrankung	Prozentuale Grenzen bleiben bestehen	unverändert
Familienversicherung	beitragsfrei bei erfüllten Voraussetzungen	für einen Teil der Ehepartner zusätzlicher Beitrag von 2,5%; Ausnahmen vorgesehen	1. Januar 2028
Teilkrankengeld	kein allgemeines Stufenmodell	Teilarbeitsunfähigkeit mit 25%, 50% oder 75% Arbeitsumfang möglich	1. Januar 2028
Durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2027	Orientierungswert 2026: 2,9%	für 2027 noch nicht abschließend bekanntgegeben	Bekanntgabe bis 1. November 2026 erwartet

Die Übersicht zeigt: Eine pauschale Aussage wie „alles wird um 50 Prozent teurer“ wäre falsch. Entscheidend sind Leistungsart, Leistungsdatum, individuelle Befreiung und der kassenindividuelle Zusatzbeitrag.

Warum wurde die Reform beschlossen?

Die Ausgaben der gesetzlichen Krankenversicherung stiegen zuletzt deutlich schneller als ihre Einnahmen. Offizielle Projektionen bezifferten die Finanzierungslücke ohne Gegenmaßnahmen auf rund 19 Milliarden Euro für 2027, 25 Milliarden für 2028, 35 Milliarden für 2029 und 44 Milliarden Euro für 2030. Der rechnerisch kostendeckende durchschnittliche Zusatzbeitrag hatte sich seit 2022 mehr als verdoppelt und lag 2026 bei 2,9 Prozent.

Das Gesetz begrenzt die Ausgabendynamik in mehreren Versorgungsbereichen. Dazu gehören Krankenhäuser, ambulante Vergütungen, Arzneimittel, Heilmittel, häusliche Krankenpflege und weitere Leistungen. Viele dieser Regeln betreffen die Finanzierung im Hintergrund. Unmittelbar im Portemonnaie spüren Versicherte vor allem höhere Zuzahlungen und niedrigere Festzuschüsse beim Zahnersatz. Ab 2028 folgen weitere Änderungen.

Zuzahlungen ab 2027: neue Mindest- und Höchstbeträge

Bei vielen verordneten Arznei- und Hilfsmitteln bleibt die prozentuale Zuzahlung von 10 Prozent bestehen. Die Unter- und Obergrenzen steigen jedoch zum 1. Januar 2027 von 5 auf 7,50 Euro und von 10 auf 15 Euro. Wie bisher darf die Zuzahlung den tatsächlichen Preis des Mittels nicht übersteigen.

Ein Medikament für 8 Euro führt damit nicht zu 7,50 Euro Zuzahlung zusätzlich zum Preis. Der Versicherte zahlt höchstens den Preis des Mittels. Kostet das Arzneimittel 60 Euro, bleiben 10 Prozent gleich 6 Euro innerhalb der Grenzen. Bei 120 Euro steigt die Zuzahlung von bisher höchstens 10 auf 12 Euro. Bei 250 Euro greift künftig der neue Höchstbetrag von 15 Euro.

Preis	Zuzahlung 2026	Zuzahlung ab 2027
4 €	höchstens 4 €	höchstens 4 €
8 €	5 €	7,50 €
60 €	6 €	6 €
120 €	10 €	12 €
250 €	10 €	15 €

Nicht jede Eigenbeteiligung folgt genau dieser Rechnung. Bei Heilmitteln, häuslicher Krankenpflege, Fahrkosten und stationären Leistungen gelten unterschiedliche Kombinationen aus Prozentanteil, Betrag je Verordnung oder Tagesbetrag. Eine alte Rechnung darf deshalb nicht pauschal mit dem Faktor 1,5 multipliziert werden.

Bei einem Krankenhausaufenthalt steigt der Tagesbetrag von 10 auf 15 Euro. Wer in einem Kalenderjahr die üblichen 28 Tage voll ausschöpft, zahlt damit statt 280 künftig 420 Euro. Gerade bei stationärer Behandlung lohnt es sich, jeden Beleg aufzubewahren, weil die Zahlungen auf die persönliche Belastungsgrenze angerechnet werden können.

Belastungsgrenze bleibt bei 1 oder 2 Prozent

Die Reform hebt die prozentuale Belastungsgrenze nicht an. Gesetzliche Zuzahlungen sind grundsätzlich auf 2 Prozent der jährlichen Bruttoeinnahmen zum Lebensunterhalt des Haushalts begrenzt. Für Versicherte, die nach den gesetzlichen Voraussetzungen als schwerwiegend chronisch krank anerkannt sind, beträgt die Grenze 1 Prozent. Freibeträge und die Haushaltskonstellation fließen in die Berechnung ein.

Die Begrenzung wirkt in der Apotheke nicht automatisch. Versicherte sammeln normalerweise personifizierte Belege und beantragen nach Erreichen der Grenze eine Befreiung oder Erstattung. Manche Krankenkassen berechnen die voraussichtliche Belastungsgrenze zu Jahresbeginn, nehmen den Betrag vorab entgegen und stellen eine Befreiungsbescheinigung aus. Wer regelmäßig Medikamente, Reha, Heilmittel oder stationäre Behandlung benötigt, sollte das Verfahren frühzeitig prüfen.

Für die Vorbereitung sind fünf Schritte sinnvoll:

• personalisierte Quittungen und Zuzahlungsnachweise sammeln;
• alle berücksichtigungsfähigen Haushaltsmitglieder angeben;
• bei chronischer Erkrankung die erforderliche Bescheinigung aktuell halten;
• private Käufe von gesetzlichen Zuzahlungen trennen;
• nach Erreichen der Grenze den Antrag ohne unnötige Verzögerung stellen.

Zahnersatz: der Festzuschuss sinkt

Ab 1. Januar 2027 wird der Festzuschuss beim Zahnersatz auf das Niveau vor Oktober 2020 zurückgeführt. Der Grundzuschuss zur Regelversorgung sinkt von 60 auf 50 Prozent. Bei einem lückenlos geführten Bonusheft beträgt er nach fünf Jahren 60 statt 70 Prozent und nach zehn Jahren 65 statt 75 Prozent.

Der Prozentsatz bezieht sich nicht auf jede beliebige Zahnarztrechnung. Die Krankenkasse ermittelt den befundbezogenen Festzuschuss anhand der vorgesehenen Regelversorgung. Wählt der Patient eine höherwertige Versorgung, ein anderes Material oder eine zusätzliche Leistung, trägt er die Differenz grundsätzlich selbst. Deshalb kann ein um zehn Prozentpunkte geringerer Festzuschuss den Eigenanteil bei einer teuren Versorgung stärker sichtbar machen.

Die Härtefallregelung bleibt bestehen. Erfüllt ein Versicherter die Einkommensvoraussetzungen, übernimmt die Krankenkasse die Regelversorgung weiterhin vollständig. Eine Mehrleistung oberhalb der Regelversorgung kann trotzdem einen Eigenanteil auslösen. Vor Behandlungsbeginn sollten der Heil- und Kostenplan, die Kassenentscheidung, der Festzuschuss und die Kosten der gewählten Versorgung schriftlich vorliegen.

Eine Zahnzusatzversicherung kann bestimmte Eigenanteile auffangen. Sie lässt sich aber nicht rückwirkend für eine bereits angeratene oder begonnene Behandlung abschließen. Was in dieser Situation noch möglich ist, erklärt unser Beitrag „Zahnbehandlung schon angeraten: Hilft eine neue Zahnzusatzversicherung noch?“.

Familienversicherung: nicht pauschal abgeschafft

In verkürzten Meldungen entsteht der Eindruck, die beitragsfreie Familienversicherung ende 2027. Das trifft nicht zu. Kinder und Ehepartner bleiben bei erfüllten Voraussetzungen grundsätzlich familienversichert. Eine neue Regel betrifft erst ab 1. Januar 2028 einen Teil der bislang beitragsfrei mitversicherten Ehepartner.

Für diese Gruppe ist ein zusätzlicher Beitrag von 2,5 Prozent auf das Einkommen des erwerbstätigen Partners vorgesehen. Das Gesetz enthält Ausnahmen, darunter Konstellationen mit Kindern unter zwölf Jahren und weitere besondere Lebenslagen. Ob der Zuschlag entsteht, lässt sich daher nicht allein aus dem Familienstand oder dem fehlenden eigenen Einkommen ableiten. Die Krankenkasse muss Einkommen, Erwerbsstatus, Kinder und Ausnahmetatbestände prüfen.

Für Kinder, bei denen ein Elternteil privat und das andere gesetzlich versichert ist, gelten weiterhin eigene Prüfregeln. Einkommen und Versicherungsstatus beider Eltern spielen dabei eine Rolle. Einen strukturierten Überblick bietet unser Beitrag „Vater privat versichert: Wann bleibt Ihr Kind beitragsfrei in der GKV?“. Die Reform macht solche Fälle nicht automatisch kostenpflichtig.

Beiträge 2027: zwei Werte sind auseinanderzuhalten

Der GKV-Beitrag besteht aus dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent und dem kassenindividuellen Zusatzbeitrag. Bei Arbeitnehmern werden beide Bestandteile grundsätzlich zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber geteilt. Der durchschnittliche Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent ist ein Orientierungswert für 2026. Die tatsächliche Belastung hängt von der gewählten Krankenkasse ab.

Der Schätzerkreis ging im Oktober davon aus, dass der durchschnittliche Zusatzbeitrag 2027 stabil gehalten werden könnte. Die formale Bekanntgabe durch das Bundesgesundheitsministerium wird jedoch erst bis 1. November 2026 erwartet. Vorher ist es nicht korrekt, 2,9 Prozent als endgültigen Durchschnittswert für 2027 auszugeben. Selbst nach der Bekanntgabe kann die individuelle Krankenkasse einen höheren oder niedrigeren Satz festlegen.

Davon getrennt ist die Beitragsbemessungsgrenze. Bis zu dieser Einkommenshöhe werden Beiträge berechnet. 2026 beträgt sie monatlich 5.812,50 Euro. Für 2027 hat das Bundeskabinett 6.375 Euro im Monat vorgesehen; darin ist ein zusätzlicher Anhebungsschritt aus der Reform enthalten. Am 20. Oktober 2026 steht die Zustimmung des Bundesrates zur Sozialversicherungsrechengrößen-Verordnung noch aus. Der Wert ist deshalb ein beschlossener Kabinettsvorschlag, aber noch keine endgültige Rechengröße.

Wer unterhalb der Grenze verdient, spürt deren Anhebung nicht separat, weil der Beitrag ohnehin auf das gesamte beitragspflichtige Einkommen anfällt. Betroffen sind vor allem Beschäftigte mit Einkommen zwischen alter und neuer Grenze oder darüber. Das Ministerium beziffert die zusätzliche Arbeitnehmerbelastung aus dem Reformaufschlag auf bis zu etwa 26 Euro monatlich. Die konkrete Summe hängt vom endgültigen Grenzwert und dem Zusatzbeitrag der Kasse ab.

Teilkrankengeld ab 2028

Ab 2028 soll bei einer nicht nur geringfügigen Erkrankung und einer voraussichtlich länger als vier Wochen dauernden Arbeitsunfähigkeit eine Teilarbeitsunfähigkeit möglich werden. Der Arzt kann einen Arbeitsumfang von 25, 50 oder 75 Prozent bescheinigen. Für den ausgefallenen Anteil ist ein Teilkrankengeld vorgesehen.

Das ist keine Pflicht, trotz Krankheit zu arbeiten. Voraussetzung sind medizinische Eignung und die Zustimmung von Versichertem und Arbeitgeber. Die Grundregeln des vollen Krankengelds bleiben erhalten: grundsätzlich 70 Prozent des Bruttoentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettoentgelts, sowie die gesetzliche Höchstdauer von bis zu 78 Wochen wegen derselben Krankheit innerhalb von drei Jahren unter Anrechnung der vorgesehenen Zeiten.

Die neue Option kann eine stufenweise Rückkehr erleichtern, ohne sofort zwischen voller Arbeitsfähigkeit und vollständiger Arbeitsunfähigkeit entscheiden zu müssen. Vor dem Start müssen Krankenkassen, Arztpraxen und Arbeitgeber ihre Abläufe anpassen. Im Jahr 2026 lässt sich aus der künftigen Norm noch kein Anspruch ableiten.

Was die Reform nicht bedeutet

Terminvermittlung bleibt möglich

Bestimmte Vergütungszuschläge für die Vermittlung von Facharztterminen oder Behandlungen über Terminservicestellen werden verändert. Das sind Regeln der Leistungserbringervergütung. Sie heben die Möglichkeit, eine Terminservicestelle zu nutzen, nicht einfach auf. Patientenrechte dürfen nicht aus einer einzelnen Abrechnungsposition abgeleitet werden.

Laufende Psychotherapie endet nicht zum Jahreswechsel

Für Behandlungen, die Ende 2026 bereits begonnen haben und noch nicht abgeschlossen sind, wurden Übergangssicherungen vereinbart. Ergänzende Regelungen vom Oktober schützen laufende Therapien und schaffen besondere Vorgaben für Kinder, Jugendliche, schwer erkrankte Menschen und dringliche Fälle. Versicherte sollten eine genehmigte Behandlung nicht aufgrund einer Schlagzeile abbrechen, sondern die konkrete Bewilligung prüfen.

Hautkrebsscreening ist nicht abgeschafft

Der Gemeinsame Bundesausschuss soll den Nutzen und eine mögliche risikoorientierte Ausgestaltung bewerten. Solange keine neue Richtlinie beschlossen ist, kann daraus keine bereits erfolgte Streichung der Leistung abgeleitet werden.

Nicht jede Satzungsleistung ist gleich

Bei Homöopathie und bestimmten weiteren Leistungen werden Erstattungsmöglichkeiten eingeschränkt. Ob ein konkreter Betrag betroffen ist, hängt davon ab, ob es sich um eine gesetzliche Pflichtleistung, eine freiwillige Satzungsleistung oder eine privat zu zahlende Leistung handelt. Vor der Behandlung ist eine schriftliche Auskunft der Kasse verlässlicher als eine allgemeine Liste im Internet.

So bereiten Sie Ihr Budget auf 2027 vor

1. Individuellen Zusatzbeitrag selbst prüfen: Maßgeblich ist der aktuell veröffentlichte Satz Ihrer Krankenkasse, nicht nur der Durchschnitt.
2. Zuzahlungen auswerten: Nutzen Sie Belege aus 2025 und 2026 für Medikamente, Krankenhaus, Reha und Heilmittel.
3. Belastungsgrenze berechnen lassen: Bei chronischer Erkrankung die Bescheinigung für die 1-Prozent-Grenze rechtzeitig erneuern.
4. Zahnersatz schriftlich planen: Heil- und Kostenplan, Festzuschuss, Regelversorgung und Eigenanteil trennen.
5. 2027 und 2028 nicht vermischen: Ehepartner-Zuschlag und Teilkrankengeld beginnen später.
6. Bescheide aufbewahren: Beitrags-, Befreiungs- und Familienversicherungsentscheidungen gehören in eine gemeinsame Akte.

Beispiel: regelmäßige Arzneimittel und Krankenhaus

Ein Erwachsener erhält viermal pro Quartal ein Arzneimittel, das jeweils so teuer ist, dass der Höchstbetrag greift. Ohne Befreiung entstehen 2026 bei 16 Abgaben bis zu 160 Euro Zuzahlung. Ab 2027 wären es bis zu 240 Euro, also 80 Euro mehr. Kommt ein zehntägiger Krankenhausaufenthalt hinzu, steigt der Tagesanteil von 100 auf 150 Euro. Zusammen ergibt das im Beispiel 130 Euro zusätzliche Belastung.

Das ist jedoch keine automatische Jahresrechnung. Sobald die persönliche Belastungsgrenze erreicht ist und eine Befreiung vorliegt, können weitere gesetzliche Zuzahlungen entfallen. Eine einfache Addition aller Höchstbeträge überschätzt deshalb bei Haushalten mit niedrigem Einkommen oder hoher Krankheitslast häufig den tatsächlichen Betrag.

Beispiel: Festzuschuss beim Zahnersatz

Angenommen, die Kosten der Regelversorgung für einen Befund betragen vereinfacht 1.000 Euro. Der Grundfestzuschuss liegt 2026 bei 600 Euro und ab 2027 bei 500 Euro. Bei Regelversorgung steigt der rechnerische Eigenanteil von 400 auf 500 Euro. Wählt der Patient eine Versorgung für 2.000 Euro, bleibt der Zuschuss befundbezogen. Der Eigenanteil würde im vereinfachten Beispiel von 1.400 auf 1.500 Euro steigen.

Die tatsächlichen Beträge richten sich nach der jeweils geltenden Festzuschusstabelle und dem konkreten Befund. Das Beispiel zeigt jedoch, warum die Aussage „Die Kasse übernimmt künftig 50 Prozent meiner Rechnung“ nicht stimmt.

Häufige Fragen

Muss ich wegen der Reform die Krankenkasse wechseln?

Nein. Ein Vergleich ist sinnvoll, sobald Sie den aktuell geltenden kassenindividuellen Zusatzbeitrag selbst geprüft haben. Neben dem Prozentsatz sollten Sie jedoch Service, Antragswege, Programme für chronisch Erkrankte, Familienleistungen und die für Sie relevanten Satzungsleistungen vergleichen. Eine kleine Beitragsdifferenz ist nicht automatisch wichtiger als regelmäßig genutzte Leistungen.

Kann ich mich schon Anfang 2027 von Zuzahlungen befreien lassen?

Viele Kassen bieten eine Vorauszahlung der berechneten Belastungsgrenze an. Dafür müssen Einkommen und Haushaltsdaten belegt werden. Alternativ sammeln Sie Quittungen und stellen den Antrag nach Erreichen der Grenze. Welche Variante günstiger ist, hängt von der Planbarkeit Ihrer Ausgaben ab.

Sollte eine geplante Behandlung auf 2027 verschoben werden?

Medizinische Entscheidungen dürfen nicht allein aus Spargründen getroffen werden. Der maßgebliche Zeitpunkt und die Kassenentscheidung müssen zum konkreten Behandlungsablauf passen. Besprechen Sie die medizinisch sinnvolle Planung mit der Praxis und lassen Sie die Kostenübernahme vor dem Beginn schriftlich bestätigen.

Welche Werte muss ich zum Jahreswechsel erneut prüfen?

Prüfen Sie den offiziell bekanntgegebenen durchschnittlichen Zusatzbeitrag, den Satz Ihrer eigenen Krankenkasse und die endgültige Beitragsbemessungsgrenze. Nur aus diesen drei Informationen lässt sich eine konkrete Beitragswirkung für Ihr Einkommen ableiten.

Fazit

Unterlagen für eine individuelle Prüfung

Für eine belastbare Einordnung genügen häufig wenige Unterlagen: der letzte Beitragsbescheid, der aktuell selbst geprüfte Zusatzbeitrag der eigenen Krankenkasse, Einkommensnachweise des Haushalts, eine Übersicht der regelmäßigen Zuzahlungen und bei Zahnersatz der Heil- und Kostenplan. Bei chronischer Erkrankung kommt die ärztliche Bescheinigung hinzu. Wer die Familienversicherung prüfen möchte, sollte außerdem Angaben zu Einkommen, Erwerbsstatus und Alter der Kinder bereithalten.

Diese Unterlagen verhindern, dass eine allgemeine Gesetzesregel auf die falsche Ausgangslage angewendet wird. Besonders wichtig ist das Datum jedes Bescheids. Ein Wert aus 2026 beantwortet nicht automatisch die Frage nach 2027, und eine vorläufige Rechengröße ersetzt keinen endgültigen Wert. Fordern Sie bei größeren Beträgen eine schriftliche Auskunft an und bewahren Sie sie zusammen mit den Nachweisen auf.

Bei einem geplanten Kassenwechsel sollten Sie zusätzlich notieren, welche Leistungen Sie in den letzten zwei Jahren tatsächlich genutzt haben. So lässt sich der Beitragsvorteil mit Service, Satzungsleistungen und möglichen Mehrkosten vergleichen. Ein reiner Prozentvergleich übersieht sonst genau die Leistungen, die für Ihre Familie den größten praktischen Wert haben.

Wann eine schriftliche Kassenentscheidung besonders wichtig ist

Eine telefonische Auskunft hilft bei einfachen Fragen, bietet aber bei größeren Beträgen wenig Nachweis. Fordern Sie eine schriftliche Entscheidung an, wenn eine Krankenkasse eine Familienversicherung neu bewertet, eine Befreiung von Zuzahlungen ablehnt oder den Festzuschuss zu einem umfangreichen Zahnersatz festsetzt. Prüfen Sie darin nicht nur das Ergebnis, sondern auch den berücksichtigten Zeitraum, das zugrunde gelegte Einkommen und den genannten Rechtsstand.

Ändert sich eine Rechengröße erst nach Ihrer ersten Anfrage, kann eine neue Berechnung erforderlich sein. Das gilt besonders für Einkommen nahe der Beitragsbemessungsgrenze. Bewahren Sie Bescheid, Anlagen und die von Ihnen eingereichten Nachweise gemeinsam auf. So lässt sich später nachvollziehen, ob die Kasse mit einem vorläufigen oder bereits endgültigen Wert gerechnet hat.

Bei Behandlungen mit mehreren Abschnitten sollte außerdem geklärt werden, welcher Zeitpunkt für die Leistungsentscheidung maßgeblich ist. Ein Kostenvoranschlag aus 2026 garantiert nicht automatisch den alten Zuschuss für eine erst 2027 beginnende Versorgung. Die Krankenkasse kann den verbindlichen Bezugspunkt für den konkreten Fall nennen.

Die GKV-Reform führt nicht zu einem einzigen pauschalen Aufschlag. Ab 2027 steigen sichtbare Zuzahlungen, während der Festzuschuss für Zahnersatz sinkt. Die Belastungsgrenzen von 1 und 2 Prozent bleiben bestehen. Ab 2028 folgen ein zusätzlicher Beitrag für einen Teil der familienversicherten Ehepartner und das Teilkrankengeld. Beitragssatz und Beitragsbemessungsgrenze für 2027 sollten erst nach der endgültigen Veröffentlichung in eine persönliche Rechnung eingehen.

Wenn Sie wissen möchten, wie sich die neuen Regeln auf Ihr Einkommen, Ihre Familie oder eine geplante Behandlung auswirken, halten Sie den letzten Beitragsbescheid, Einkommensnachweise und gegebenenfalls den Heil- und Kostenplan bereit. Vereinbaren Sie eine Beratung bei Saranova — wir ordnen Ihre Unterlagen nach den tatsächlich geltenden Terminen und Regeln ein.